醫療保險的隱憂

曾於2005年12月16日刊登於信報副刊 - 香港家庭醫學學院李國棟醫生

政府推出的《創設健康未來》諮詢文件，醫療融資的討論引起市民關注，醫療保險是其中一項建議。醫療保險已成為商家眼中的「肥肉」，市場上的保險產品層出不窮，其中包括純粹的住院保障、因意外引致傷亡或癌症危疾等等，最理想的，當然是「全保」。完善的醫療保險不但能提供預防疾病或體檢等保障，還可鼓勵投保者保健，如用家證實已減肥或降低膽固醇，就可減少若干保費。

合約藏不利客戶條款

基於市場競爭激烈，很多保險公司傾向以低保費吸引用家，可是保險合約細則卻往往隱藏對用家不利的條款，限制多多；例如保障範圍不涵蓋預防而非患病需要的檢查、購買保險前患過的慢性病亦不在保障範圍之列等等。一般保險更聲明不保遺傳病、精神病，但何謂遺傳病？定義一般含糊，直到投保者向保險公司索償，才發現遭到拒絕。此外，一經索償，明年的保費便會立刻增加；有時，一些慢性病患者更會被要求繳交附加費。

很多醫療保險則拒絕六十五歲或以上的人士續保，或把保費調高至不可思議的水平，作為婉拒投保者的手法。可是，如血壓、糖尿、心臟、中風等慢性和需要長期接受治療的疾病，大都出現在五十至六十歲之間；六十五歲或以上正好是最需要醫療保險的時候，但反而得不到保障。這樣，又怎能鼓勵病人參加呢？

近年，醫療集團與不少合約醫生合作，提供managed care。受保者只能看指定的醫生，如果他的家庭醫生和保險公司並沒有合約，便會失去延續性治療的機會。大商家為了謀取暴利，更壓低醫生收費，醫生已失去優質服務的誘因。某些保險公司更僱用未經過培訓的醫生，以求減低支出，投保者亦沒有選擇餘地。

醫療須具延續性

近日的「水貨流感針」事件，反映了醫療集團謀利欠道德的一面，可憐受僱的醫生卻承擔了責任。其實，很多香港公司給予員工的醫療福利，都是由醫療集團所提供的。員工一旦轉職，新公司可能光顧另一醫療集團，員工便不能得到延續性的治療。

家庭醫學強調延續性對病人有長遠利益，相信較為理想的處理方法是，可以任由員工選擇適合自己的家庭醫生，員工可憑醫生的收據向公司取回資方願意承擔的醫療費用，超出的金額由員工自付。退休後，公司的醫療福利就會終止，因此市民應早作準備，與家庭醫生討論這方面的安排，選擇適合自己和家人的醫療保險。

任何類型的保險能健全運作，都有精打細算的風險管理，善用集腋成裘的資源。如果參加了醫療保險計劃的成員，濫用這些資源，損耗快，保費自然迅速調高，家庭醫生就經常遇上病人不合理的要求，例如要求簽發並不真確的到診原因收據、欲入院作全身檢查，卻要求醫生證明因病入院，需要檢查。即使醫生願意屈從，這些聲稱已患的病一經記錄在案，用家日後若真的患上此病，也可能得不到賠償。

保險到底是一門生意，沒有可能任由濫用，用家應尊重公平分享資源的原則，更不應向家庭醫生施壓，破壞醫生病人的良好關係。